互联网金融行业分析
（一）互联网金融，是指以互联网和移动互联网技术为基础，形成了一个新的投资、借贷和交易体系，采取小额分散投资和借贷、大数据为依托，便利客户投资和借贷的金融服务模式。它使用科学的金融管理原则，利用信息技术，将客户的资金转化为优质、可靠、有效的金融资管服务，实现金融行业创新。

（二）互联网金融可以大大方便金融服务的获取，它简化了金融机构的业务流程，为客户提供更多便利的服务，从而实现金融创新。

（三）互联网金融公司在币圈和链圈也存在诈骗的情况：现在区块链方面的项目太火了，国内外各类传销、资金盘都打着“金融创新”“区块链”的旗号，通过发行所谓“虚拟货币”“虚拟资产”“数字资产”等方式吸收资金，侵害公众合法权益。此类活动并非真正基于区块链技术，而是炒作区块链概念行非法集资、传销、诈骗之实。请大家务必要警惕！还要警惕各类交易所小平台，必须选择全球知名的品牌。

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亚洲互联网金融十强

去年，亚洲金融科技基金创下逾45.2亿美元的纪录。亚洲对金融技术的投资大幅增加，中国在该地区处于领先地位。中国是电子商务领域无与伦比的巨人，也是最大的金融技术市场之一。在全球范围内，50家最成功的金融科技公司中有7家来自中国，有可能超过英国，成为数字初创企业的主要枢纽。以下是中国十大最受欢迎的金融科技公司：

1）蚂蚁金融服务

蚂蚁金服集团前身是阿里巴巴集团旗下的支付宝。它运行支付宝支付平台，提供在线和移动支付服务。支付宝在2015年更名为蚂蚁金服。今年4月，该公司从主要由国家支持的投资者那里筹集了45亿美元。

2）京东互联网金融

jd。com是中国领先的在线零售商。2012年开始向供应商提供短期信贷。京东金融成立于2013年，目前提供消费信贷、供应链金融、众筹、数字支付、财富管理、保险等领域的产品和服务。

3）idg资本合伙人公司

idg资本合伙人公司成立于1993年。它是首批进入中国市场的外国风险投资公司之一。公司投资了大数据信用评估平台wecash，理财服务和支付网络ripple wacai。

4）中安

众安于2013年在上海成立，是阿里巴巴集团、平安保险和腾讯控股的合资企业。它是一家基于互联网的保险公司，利用大数据提供自动核保、精准营销、自动理赔和风险管理服务。

5）曲阜奇

曲逢奇是一家成立于2014年的电子零售商。它为中国的专业人士和学生提供每月分期付款的解决方案。曲逢奇主要提供笔记本电脑、智能手机等电子产品，让消费者可以选择自己的首付选项和每月定期分期付款的条款。

6）腾讯微信

微信成立于1998年，现已发展成为中国最大、使用最广泛的互联网服务之一。它已经成为最大的金融科技公司之一。自2014年初以来，该公司一直向其用户提供支付服务。

7）韦卡斯

wecash成立于2014年，是一家为科技公司提供解决方案的大数据信用评估平台。该公司使用机器学习算法在几分钟内进行信用评估。通过挖掘约6亿移动互联网用户的移动数据，公司可以在短时间内提供全面的信用评估。

8）伊仁代

怡仁台是中国领先的在线金融市场，连接个人借款人和投资者。自2012年成立以来，公司已提供超过120亿元人民币的贷款。

9）陆金所

lufax成立于2011年，是中国的对等贷款人和经纪人。该公司去年的估值为100亿美元。截至2015年2月，公司注册用户已超过700万。

10）airwallex

airwallex允许中小企业和个体贸易商按照中间市场的外汇汇率，以自己选择的货币进行支付和开具发票。该公司允许中小企业在进行跨境交易时获得银行间中间市场汇率。该平台利用大数据分析、量化模型和算法来应对市场波动。

香港媒体评出中国金融公司

随着趣店、分期乐、挖财等一批互联网金融公司，在今年准备陆续登陆资本市场，中国的互联网金融公司，迎来了一波上市高潮。而这一切，不过是中国互联网金融公司浪潮的开始。互联网金融已经成为了中国最火爆的行业，在这个大潮之下，对于行业和日常用户来说，互联网金融到底改变了什么？

1.联网金融到底有多火？
根据毕马威数据显示，2015年全球金融科技企业融资190亿美元，而2016年，仅前8个月融资就超过了150亿美元，数据还在进一步增长。相应的报告还显示，互联网金融在新兴市场中发展特别迅猛，仅仅在中国和印度，75％以上的银行客户显示，他们都有体验和使用互联网金融的服务。2016年亚洲金融科技公司占全球的47％，超越美国稳坐金融科技界的头把交椅。

根据国内监管机构的数据，目前互联网金融平台4.1万家，运营中的有2000多家，涉及到的用户6.8亿人，其中最多的是第三方支付用户。互联网支付、网络借贷和股权众筹累计交易额是70多万亿，其中互联网支付64万亿，网络借贷超过6万亿，而且呈现出上升的态势。根据网贷之家数据，今年7月P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781亿，突破5万亿元大关。

中国互联网金融不断涌现的独角兽，已经在全球位列前茅。马云旗下的蚂蚁金服整体估值已经超过600亿美金，名列全球未上市的市值最高的公司之一。阿里巴巴的支付宝成为了中国最大的第三方付款应用程序，支付宝在一天内创下了令人难以置信的10亿笔交易。聚焦分期电商平台分期乐年流水超过500亿。解决境外投资软件难用的痛点的富途证券，在两年的时间内完成2亿多美元的融资，2016年全年交易额近3000亿。

而在国外，互联网金融也是风生水起。根据福布斯报告，全球金融科技公司2016年已经超过1000家公司，金融科技公司筹集融资超过1050亿美元的总资金，企业估值总价近7800亿美元。2014年至2015年期间，金融科技的投资额，从178亿美元增加到超过380亿美元。2016年，全球金融科技公司发展的前沿阵地，主要是美国、英国、法国、印度。

Dealsunny调查表明，44%的用户选用现代化的金融科技，是因为它容易上手、方便、快速。现在只用在网上输入电子邮件、下载应用就能注册包括所有金融服务在内的、新的账户，曾经去银行填写一堆文件开户的时代已经过去了。

美国的Wealthfront是一家自动化投资服务公司，负责构建和管理个性化，全球多元化的投资组合。运用一系列智能算法、大数据、投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并检测市场动态，对资产配置进行自动再平衡。这直接颠覆了传统投资公司员工线下服务客户、提供关于股票和互助基金的投资建议的模式。截至2016年12月，Wealthfront管理了超过50亿美元的资产，估值7亿美元，融资金额达1.29亿美元。

而总部位于旧金山的SQUARE美国移动支付领头羊公司。它提供所谓移动支付解决方案，使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款，并保存相应的消费信息。目前融资金额超7.1亿美元。Square2016年估值高达41亿美元。

2.互联网金融如何改变传统金融？
互联网金融这么火爆，与传统金融行业相比，互联网金融到底改变了什么？

在目前国内主流金融生态中，以银行、证券、保险业为代表的传统金融模式，逐渐暴露出沉积已久的各种问题：首先是国有金融机构垄断，非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断，导致了长期缺乏产品创新，同时由于手续繁杂， 成本高居不下，中小企业和普通用户很难享受到好的金融产品和相关服务。这种传统金融服务的落后使得实体经济出现巨大的融资缺口，同时个人资金需要寻找更加合适的资金出口，这些都为互联网金融的发展留下了空间。

突破时空局限
传统模式下的金融业务模式，首先要到银行或证券等金融物理网点，通过各种复杂的开户流程，需要客户到线下的营业所开户，填大量繁琐资料，导致大量客户并不能及时高效地解决相应的银行证券等交易问题。

但现在只要有了网络，个人就能便利地参与金融业务。互联网金融公司可以在一个小时以内，在线处理好一切事宜。相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等通过人脸识别、在线提交等技术一次性处理好。互联网金融突破空间局限，在任何时间、地点都能服务消费者。腾讯18号员工李华创办的富途证券，抛弃了原来传统金融行业的线下营业部加经纪人的商业模式，实现互联网全流程服务，通过网络在线的轻资产模式运作，极大的拉低了运作成本，从而将更多的资金补贴用户。

正是由于打破了时空的限制，用户活跃度和交易频率爆炸式的增长。1970年的时候，纽约交易的股票大概平均每5年换手一次，1980年代末期，每两年换手一次，1990年代是每4个月换手一次，而到了互联网金融时期，交易周期已经变成了4天甚至4个小时。

打破了小众的服务
技术型创业公司和新市场进入者，颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品和服务。在传统金融时代，无论是企业还是个人用户，许多金融产品和服务进入门槛都比较高，但随着互联网金融的普及，包括理财和借贷等方面，一般拥有手机的人都可以申请借贷、投资等，随时随地得到无差别的服务。

P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款紧张的状况，促进了中小企业和实体的发展。在个人金融需求方面，包括投资和理财，通过互联网金融的渠道，打破了原有的封闭式的运作模式，个人用户很方便的参与到互联网金融理财中，并获得相应的收益，这也是普惠金融很重要的一环。

商业盈利模式
在传统金融行业，由于模式陈旧，服务人员臃肿，效率低下，物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升，整体成本高居不下。相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融有着巨大的成本优势，同时，由于金融相关的政策性，整个国内的金融行业相对保守，也处于相对垄断的地位。这种情况下，收益和利润在很大程度上都有相对保障。垄断的金融局面下，原有的金融机构专注的只是一味的提高收入，而不是提升用户的客户体验和服务。

互联网时代的业务模式，最关键是提升用户体验。同时用较低的成本来推广和维系用户群体，通过量的积累来完成多重性商业变现。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本，营业点是1.07美元，电话银行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通过互联网的成本仅为0.1美元，成本优势显而易见。在传统券商的服务里，国内消费者炒港股等，费用是千分之二，最低每笔100港元，而互联网金融的富途证券，用互联网思维与模式开展推广，采用的是佣金补贴和邀请免佣金的形式，佣金是万分之三，最低3元，最低收费大幅降低，此外，还有很多机会获得免佣。

服务与风控效能
作为金融行业，做关注的问题就是风险控制。在这点上，一直是传统金融的心病。进入到互联网金融时代后，由于大数据、信息化、个性化、信用化等技术和方式的处理，极大地提升互联网金融的抗风险能力。大数据整合了海量各种各样的数据之后，通过用户行为和之前的行为轨迹，从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息，甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。随着大数据、云计算、信息化，甚至人工智能等技术的提升和融入，互联网金融和传统金融的风险控制能力，将是不可同日而语的两个量级的差别。

3.互联网金融大潮刚刚开始
在经济学家看来，“互联网金融还是对传统金融模仿和对传统金融某一些环节的改善，还没有跳出传统金融套路。我们认为这只是第一阶段，未来互联网金融将会向更高级的迈进。我们认为，区块链和人工智能将在其中发挥越来越突出的作用。这个影响我们无法估量。随着各项技术的增长，未来的前景还是比较广阔的。”

而在这个大潮中，中国已经成为世界上最大的金融科技市场。根据Visual Capitalist的报告数据，在全球27个金融科技独角兽中，中国8个互联网金融独角兽规模独居鳌头，包括蚂蚁金服、陆金所等等，合计估值为数千亿美元。但其实这个表单并不能覆盖全部互金公司，包括随手记、富途证券等机构，目前规模都已经远超独角兽的估值。中国整体金融科技市场现在价值高达2.2万亿美元。

对于中国互联网金融生态来说，目前整个国家的经济快速增长，消费升级成了大的趋势，而移动互联网的发展已经打通了类似水电这样的基础设施。对于相对保守的国内传统银行金融机构来说，不管是信贷需求中小企业，消费者的融资缺口高达3.5万亿美元。

在腾讯和阿里两个巨头的培养下，通过补贴、各种消费场景、电商等多种模式，让消费者快速的适应并接受了互联网支付的模式。更关键的是，它们在信用缺失的一个领域消除了用户的担心，培养了人们手机支付和消费的习惯，从而可以进一步的让中国消费者接受其他的金融科技服务，如网上银行，数字货币、股票、贷款、投资和保险。手机支付的普及，其实只是互联网金融浪潮的开端，可以预计，接下来互联网金融大潮将会密集在各个领域爆发。

互联网金融运用互联网技术与分享的精神，创造了一种普罗大众都深受其利的金融模式，但是对于万亿量级的金融蓝海市场来说，这一切只是刚刚开始。Technavio的分析师预测，2016年至2020年期间，全球互联网金融投资市场的复合年增长率将达到54.83％。互联网金融的发展正在并将持续改变中国的金融生态。

防范网络诈骗：互联网金融加速落实反诈义务

金融反欺诈手段应用升级

第一个方面是电信网络诈骗的偏前端环节，电信诈骗的猖獗与公民个人信息的泄漏密切相关，不法分子往往利用这些个人信息进行受害人锁定以及获取受害人信任。目前，银行、消费金融公司等各种机构在经营活动中会掌握大量个人信息，且这些个人信息往往重要性和敏感程度极高，若机构未实行必要的保密措施履行保护个人信息的义务，导致这些信息被不法分子所利用，则需要承担相关的法律责任。

第二个方面则是电信网络诈骗的末端环节，不法分子转移受害人财产、获得不法收益，通常需要通过银行等金融机构进行，机构可以称为是拦截电诈的最后一道防线。部分消费者认为相关放款机构应当承担责任，其理由可能在于机构在放款环节未履行相应安全保障义务，这些义务一般也会在银行等机构与消费者的协议中有所约定。一般而言，若系统存在安全隐患或者由于其他非用户原因造成用户损失的，则放款机构可能需要承担责任。“但是通常情况下，在放款等涉及到用户财产的操作中，机构也给予了高度重视，往往需要通过相应的身份认证、要素验证、多重验证等方式来判断用户身份的真实性和交易的有效性。因此，若系用户自身原因，泄漏了交易密码或者其他重要的信息，则可能需要由用户自行承担财产损失的后果。”