DCEP近期有望在深圳、苏州等地展开试点

看了那么多文章还不知道DCEP到底什么样?这一篇告诉你

2019年8月,央行官员表态央行数字货币(DCEP)“呼之欲出”。三个多月后,央行数字货币的庐山真面目是真的呼之欲出了。

11月28日,中国央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示,目前央行DCEP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围,稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

12月9日,《财经》杂志封面文章报道,DCEP近期有望在深圳、苏州等地展开试点。

尽管12月12日21世纪经济报道引述接近央行数字货币研究所的知情人士消息称,现在离试点还比较远,更准确的说法应该是进行内部测试。券商中国报道则称,DCEP目前由央行牵头,四大行内部正在做系统对接准备,更具体的实施路径还在等央行安排。

但是毫无疑问的是,DCEP离我们是越来越近了。

与此同时,作为市场关注焦点,已经出现无数报道DCEP的文章,但是似乎都没有讲清楚DCEP到底是什么样的。

金色财经记者综合周小川、范一飞、穆长春以及目前能搜集的报道信息,尽力为你勾绘出DCEP面貌。当然也有一些不清楚的地方,未来有待央行的进一步披露。

主要聚焦下面几个问题:DCEP为何能替代M0?DCEP具体怎么投放?DCEP的载体是啥?普通用户怎么获得DCEP?DCEP怎么用?谁会用?怎么双离线支付?支付安全吗?DCEP用到哪些区块链技术?DCEP和微信支付、支付宝有何异同?这也是大多数人对DCEP不清楚的地方。

1、DCEP为何能替代M0?

央行对DCEP的定位是替代M0,如此定位央行解释是,基于商业银行账户的M1和M2已实现电子化或数字化,没有必要用数字货币再次数字化

与此同时,目前非现金支付工具如传统的银行卡和互联网支付等,都是基于账户紧耦合模式,无法完全满足公众对离线、匿名等支付服务,不能完全取代现钞M0。

同时对央行来说,现钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高,流通体系层级多,且携带不便、易被伪造、匿名不可控,存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险,有必要实现数字化。

DCEP借鉴UTXO的账户松耦合模式加上中心化账本可以实现的双离线支付和交易可控功能,可以作为替代现钞的工具。

2、DCEP具体怎么投放?

按照央行的解释,DCEP采取的是双层投放和双层运营体制:上层是央行对商业银行,下层是商业银行或商业机构对普通百姓。

DCEP投放基本上和纸钞投放一样,都是中心化投放机制,具体如下:商业银行在中央银行开户,按照百分之百全额缴纳准备金,个人和企业通过商业银行或其他金融机构开立数字钱包。

双层结构是因为,由央行背书的央行数字货币的信用等级高于商业银行存款货币,会对商业银行存款产生挤出效应,可能出现“存款搬家”,进而影响商业银行的贷款投放能力,避免“金融脱媒”,同时有利于充分利用商业机构现有资源、人才、技术等优势,通过市场驱动、促进创新、竞争选优。

3、DCEP载体

现钞的载体是纸币,那么DCEP的载体是什么呢?按照央行的口径,央行不会干预商业机构的技术路线选择。

但根据市场推广、迭代方便程度来看,大概率是App。对用户来说,甚至不需要跑到商业银行去,只要下载App注册一下,就可以用来收付款了。

据《财经》报道,DCEP的试点由人民银行牵头,除工、农、中、建四大国有商业银行,还有中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与,不排除SIM卡钱包。

4、普通用户怎么获得DCEP?

如果你已经拥有数字货币钱包,怎么获得DCEP呢?和现有货币的流通过程基本一致。对普通用户来说,至少有三个主要途径。1、来自自己的银行卡充值;2、如果所在的公司已经接受商业银行的DCEP,可以接受DCEP作为工资收入;3、其他交易收入。

另外据央行透露的消息,DCEP会采用比特币的UTXO模型,因此从银行卡到DCEP的兑换应该是由商业银行或者参与到DCEP中的支付机构来完成类似Tether在USDT发行兑换中的作用

5、DCEP怎么用?谁会用?

既然DCEP定位是现金,它必须和现金一样,必须只要有DCEP钱包就能够无网、跨行、跨支付机构支付

可以想象的场景或许是这样的:只要手机上有符合DCEP标准的数字钱包,那么不需要网络,双方手机碰一碰或者扫一扫,就能把自己的DCEP转给另一个人。

而且来自不同银行或者支付机构的数字钱包都需要支持DCEP,能够跨行、跨支付机构转账。也就是说,将来支付宝、微信支付和银行的数字钱包都必须更新,打破支付孤岛,在它们之间能够互相转账。

所以央行需要制定DCEP标准,11月28日中国央行副行长范一飞表示DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。细节有待未来进一步披露。

另外,因为DCEP的法定货币定位,DCEP的接受度或者推广完全不会成问题。法律规定任何机构、商家、个人不能拒绝接受法定货币。如果有商家不接受DCEP,任何人都是有权利要求商家必须接受DCEP的,它如果拒绝接受你随时可以举报。

不过,DCEP是不能取代现钞M0的,因为DCEP没有智能机的人显然是用不了的。周小川也曾说过,实体货币和数字货币有可能会长期共存。

6、怎么实现双离线支付

像现金一样的无网支付就是双离线支付。

双离线支付目前的应用已经逐渐开始成熟。比如当前智能公交刷卡机普遍采用的就是闸机、手机双离线二维码支付技术,支付时间保证在0.3秒内完成。

支付宝官方对双离线支付给出的解释是,如果双方都离线,就先记账,等能做安全验证时再扣款。而DCEP是中心化账本模式,显然是可以做到先记账再扣款的双离线支付的。

因为是先记账再扣款,所以基于安全考虑,双离线支付主要用于小额支付,符合DCEP的定位。

7、支付安全问题

因为采取双离线支付,很多人担心DCEP的安全问题或者加密货币常见的“双花”问题。

虽然DCEP借鉴了比特币的UTXO模型,但和加密货币的去中心化账本机制完全不同,DCEP采取的是中心化账本机制,而且是国家法定数字货币,就像现钞中的伪钞问题一样,会有国家强力机构来监控、解决那些未经允许的“双花”者

8、DCEP用到哪些区块链技术?

按照央行已经发布的信息,DCEP确定采用的区块链技术是比特币的UTXO模型,也就是用的非账号模式,所以预计会采用非对称加密技术

目前央行的方针是技术中性,不干预商业机构的技术路线选择。而且央行数字货币研究所采取的是赛马模式,在自愿的前提下,各家银行先行先试,未来哪家试行好,不排除直接采用该模式。

穆长春曾提出,DCEP需要最低满足30万TPS的要求,这对目前区块链技术的性能是一大挑战。

基于性能要求,如果采用区块链技术,可能性较大的是联盟链,考虑到所有节点都必须听从央行指令,也许叫私有链更合适,央行、商业银行、持牌支付机构作为节点。同时,商业银行和支付机构需要根据用户需求把存款/现钞和DCEP做兑换发行(Tether的角色),并向央行100%缴纳准备金,所以估计会有智能合约技术

所以,除了上述技术,DCEP还采用了哪些区块链技术,目前知道的甚少,还需要内测或者试点信息的进一步披露。

9、DCEP和微信支付、支付宝的异同

首先,DCEP是法定数字货币系统,微信支付和支付宝可能只是DCEP的节点和DCEP钱包,其APP上可能提供DCEP和银行存款的兑换功能,其他使用场景和现在几无变化。

其次,DCEP可以跨App使用,不像微信支付、支付宝一样设置支付壁垒互不支持。

再次,从法律地位、安全性上,DCEP远超支付宝或微信支付。支付宝或微信支付走的是商业银行存款货币结算的,而不是用央行货币进行结算的。如果支付宝或微信支付破产,它们里面的钱不受保护,而DCEP受央行最后贷款人保护

10、其他问题

KYC

出于反洗钱考虑,对DCEP数字钱包有分级和限额安排的。按照穆长春在得到课程里的说法,DCEP钱包是可以和手机号、身份证、银行卡绑定的,手机号码注册的钱包只能满足日常小额支付需求;上传身份证或者银行卡可以获得更高级别;柜台面签最高。

UTXO具体怎么和手机号、身份证、银行卡绑定,这方面信息还需要等待央行进一步披露。

银行挤兑

和现钞一样,DCEP并不是100%准备金率的,商业银行是按照准备金率向央行缴纳准备金的。如果遇到金融危机或者说银行遇到挤兑问题,DCEP同样会设置一些门槛,兑换现钞,小额的直接取没问题,但要兑取大额现钞,比如50万,需要提前预约。

智能合约

按央行官员的表态来看,除央行、商业银行、支付机构这些节点兑换、发行DCEP可能需要用到智能合约,对普通用户加载智能合约持审慎态度。

参考资料:

财新周刊封面:专访周小川

范一飞:关于央行数字货币的几点考虑

穆长春:科技金融前沿——Libra与数字货币展望

中国数字货币诞生前夜:央行试点 四大行赛马 能否领跑全球?

央行法定数字货币有望试点?知情人士称是内部测试

国盛区块链研究院:数字货币的双离线支付是什么?

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