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数字人民币子钱包

数字人民币子钱包

一文搞明白数字人民币钱包。数字人民币钱包体系是并行于银行账户体系设计的,两者是独立体系,但相关性很强。

数字人民币钱包的概念主要涉及母钱包、子钱包、软钱包、硬钱包。

一、什么是钱包

简单理解,就是基于客户基本信息(客户手机号、CIF)开立的特殊资金载体,具有可以绑定银行账户,也可以不绑定银行账户独立存在。具有兑入、兑出、转账、收款、消费支付等功能。

二、钱包如何分类

按客户对象,分为对公钱包和个人钱包。这个也容易理解,就像对公账户和个人账户。
按物理形态,分为软钱包和硬钱包。软钱包可以理解为电子钱包,是依托于各类APP软件操作;硬钱包可以理解为IC卡,与IC卡的区别是除了IC芯片,还会多一个小型电子屏,用于交易确认,也可以加载在智能设备上。
按功能用途,分为母钱包和子钱包。母钱包就是普通的钱包;子钱包依托于主钱包,后面专讲。
按认证等级,个人钱包按认证等级从高到低分为Ⅰ类(面签)、Ⅱ类(绑定账户)、Ⅲ类(实名)、Ⅳ类(手机注册),目前只有这4类。对公钱包只有两种,面签钱包和网签钱包,面签钱包是网点柜面开立的,网签钱包是网银渠道开立的,网签钱包可以到网点升级成面签钱包。
不同等级的钱包限额不同,一般一类钱包和面签钱包可以调整到无限额。

三、钱包如何开立

目前有权运营央行数字人民币钱包的机构是四大行(工、农、中、建)+交行+邮储+招行,最近兴业银行也在加入。网商银行和微众银行只是参与,不是主角。具体规则:

开立条件。目前央行对试点地区数字人民币钱包开立已经放开,每个人中国人都可以在数字人民币APP上自己申请开立钱包,但是只有这个渠道,银行的APP都不可以直接开钱包,除非去柜面。
数量限制。每个客户可以且仅可以分别在每家运营机构开立1个钱包,即按目前运营机构数量,每个人最多开7个钱包。
申请渠道。白名单添加完成后,一般通过央行统一APP开立钱包,现在各大运营机构已将功能接入自己的网银/掌银和柜面。

四、钱包如何绑定

数字人民币钱包可以绑定银行账户,也可以不绑定。绑定账户以后,可以通过APP自由将账户资金与数字人民币自由兑入兑出。

账户限制:钱包绑定的账户,目前只限存款账户,不可为信用卡。
绑定数量:钱包与账户的绑定关系是多对多,即一个钱包可以绑定多个账户,一个账户也可以绑定不同钱包,而且支持跨机构。

五、钱包如何交易

交易类型:钱包转钱包、钱包兑入账户、账户兑出钱包,钱包消费支付。
操作渠道:扫码(主扫、被扫)、碰一碰、APP转账、线上快付。
到账方式:所有数字人民币交易均为实时到账,无清算。(平台商户钱包质检内部分账除外)
交易费用:所有数字人民币交易均免费,因为数字人民币是流通现金,清点现金收费违法,谁收费谁进去。(运营机构为商户提供的定制收单服务除外)
关于数字人民币钱包交易的记账原理,我在另一篇文章中提到。


六、钱包的管理

支付密码:数字人民币钱包需要设置密码,密码可以重置或修改,也可以解锁,一般锁定后满一定时间会自动解锁。

钱包升级:低级钱包可以按高级钱包的认证规则向上升级,APP和运营机构均可申请。

钱包注销:钱包注销可以在APP上自助办理,前提是没有子钱包,否则必须先注销子钱包。

七、数字人民币子钱包

子钱包类似于传统银行账户的多级账簿,但有些差异。多级账簿只是账簿,不实际记入资金;子钱包可以只是账簿模式,也可以记入数字人民币资金。目前个人子涉及的场景主要是两类:

场景一:央行APP开通快付。主要用于电商平台线上支付,类似于一个在线支付的接口,即上述账簿模式,支付资金依然来源于主钱包。比如,京东子钱包、天猫子钱包、顺丰子钱包、盒马子钱包、携程子钱包、美团子钱包……
场景二:硬件子钱包。主要用于硬件IC卡、智能穿戴设备、智能手机等设备,因为硬件钱包必须支持离线支付,所以硬件子钱包独立加载数字人民币币串,独立记账。

对公子钱包一般人不接触,这里就不详解了。


数字人民币子钱包是新一代的移动支付工具

可以支持在受支持的行业和商户使用。它是一种可以安全存储、转账、支付的虚拟钱包,内部储存的是受支持的行业和商户的数字货币。


数字人民币子钱包有许多优势,例如:快捷便捷、节约时间、更安全、更简单。它使用了先进的加密技术,可以有效保护用户的隐私和财务资料安全,以确保用户的信息不会泄露。用户也不必担心被中介机构抢走隐私,而是让他们享受多重加密保护财务信息的安全。

同时数字人民币子钱包提供了许多服务,包括:实时付款、缴费、换汇、互联网支付等。它还支持转账(支持多种币种)、退款、交易记录查询、安全保护等功能。此外,它还可以支持实时验证,确保用户的财务信息在支付的时候保持安全。

数字人民币子钱包在支付功能方面引入了更多账户管理和支付功能,可以让用户一次性完成多项操作,大大节省了时间和费用,有助于提升和完善用户的体验。

数字人民币子钱包的服务范围是日益扩大的,它已经成为越来越多行业和商家的支付工具,帮助用户及时支付携带更多便捷、安全的支付方式来满足他们的支付需求。数字人民币子钱包也有助于提高各行业和商家的支付效率,更有利于经济发展。

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