由于中央指出将区块链技术作为核心技术自主创新重要突破口，商业银行在区块链技术领域的应用受到了空前的关注。此前，国有大行、股份行和部分城商行均在区块链技术应用上有项目落地，但是银行的应用场景和探索方向不同，大规模的行业应用价值仍未充分体现出来。
据《中国经营报》记者了解，由于区块链分布式记账和防篡改的特性，其在解决银行业务效率和信任两大“痛点”上起到重要作用。从技术应用层面来看，多数银行在清算、供应链、跨境贸易上探索较多，也有银行结合场景在身份信息识别和数字货币上进行赋能。
市场人士称，区块链技术在金融领域的应用能够提升效率，业务中提高造假成本，降低融资利率，这在银行“防风险”和解决“融资难”“融资贵”上均能起到助力作用。
国有六大行“触链”
10月18日，国家网信办发布第二批区块链信息服务备案清单，一共有309个境内区块链信息服务名称及备案编号。两批备案清单中一共涉及工商银行、平安银行、浙商银行、江苏银行、微众银行、苏宁银行6家银行，共计14项区块链服务。
据了解，国有银行在区块链技术应用上均有探索，且业务种类比较丰富。此外，国有行区块链技术侧重于搭建平台，单个项目的落地则根据实际的业务需要做赋能。
工行方面称，该行在行业内率先成立了区块链实验室，加快推动技术研究和产业创新融合发展，历时三年，在政务、产业、民生等多个领域构建了服务实体经济的区块链服务体系。2018年，工行对外发布了具有自主知识产权的企业级区块链技术平台，目前已经取得60余项核心技术突破，提交41项专利，应用于资金划收、资金清算、资金拨付、银企互联等60多个场景。
记者了解到，工行是首个在行业内打造精准扶贫区块链平台的商业银行，通过该项技术实现扶贫资金管理的高效和透明。目前扶贫基金划拨近5000笔，拨付金额超过70亿元。同时，该行还借助区块链技术推出工银e信网络融资金融服务平台，实现核心企业应收账款在供应商中信任转递、流转，上线首月已注册包括中铁、招商局等500多家供应链企业，累计签发6.1亿元银行贷款，交易流转金额达5亿元。
农行对区块链技术的应用探索主要是聚焦在“三农”领域。2017年8月，农行利用底层区块链技术，推出了涉农互联网电商融资系统“e链贷”，提供订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等信贷服务。在该款产品中，区块链技术主要解决了农信贷业务信息不对称、管理成本高和授信难等问题。同时，银行还尝试了运用区块链技术进行农地的抵押贷款。
对于中行和建行两家国有大行来说，其区块链技术主要应用在贸易领域。中行的区块链技术主要是跨境支付领域，通过建立跨境区块链平台，实现信息流上链，实现查询功能，增加监管节点，实现区块链信息与实际交易的互动。建行的区块链技术则应用在贸易保理业务方面。2018年1月，建行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。
此外，邮储银行早在2016年就上线了银行业首个基于区块链的资产托管系统。此后，在贸易金融领域推出了“U链平台”实现跨行国内信用证全流程链上交易。
交行的区块链技术则侧重资产证券化业务，在国内打造了首个资产证券化平台“链交融”，将原始权益人、信托、券商、投资人、评级、会计、律师、监管等参与方组成联盟链，连接资金端与资产端，利用区块链技术实现ABS业务体系的信用穿透。
场景应用频频落地
对于区块链新技术的应用，股份制银行项目落地也较频繁。目前，大部分股份行已经涉足区块链，并且发力的方向各有不同。
有“零售之王”之称的招行搭建了“招行直联支付区块链平台”，是业内首个实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景的银行。
中信银行、民生银行联合中行则设计了区块链福费廷交易（简称“BCFT”）平台，后来平安银行加入其中进行了平台升级和扩容，上线一年时间平台交易量达到200亿元，在行业内反响强烈。
对于区块链技术的探索，光大银行早在2017年与中国银联联合使用趣链科技区块链平台，构建了多中心可信POS电子签购单系统。最新消息称，该行还联手蚂蚁金服在雄安新区推出了“双链通”平台，该平台致力于解决传统供应链金融所面临的信息不透明、核心企业信用难以传导、小微企业融资难融资贵等问题，提升金融服务的实效性、便捷性和可得性，推进共建全产业链金融新生态。
此外，兴业银行则于2017年对外公开了首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台。浙商银行则打造了“应收款链平台”，基于浙商链融对区块链的企业应收款在银行间市场发行资产支持中期票据，帮助企业解决应收账款盘活问题。
相较于股份制银行，城商行在具体业务上也有应用尝试。据了解，江苏银行与无锡感知集团合作推出物联网动产质押贷款服务，该行为了增强监管数据客观性运用区块链技术，将原始感知信息写入该行“苏银链”平台上，确保数据安全存储传输，加强动产质押业务贷前贷后管理，提升风险管理能力。
在民营银行中，微众银行和苏宁银行对于区块链的开发利用较为突出。微众银行2015年启动区块链技术的投入，并于次年发起成立了金融区块链合作联盟（简称“金链盟”）。2017年，金链盟开源工作组推出了开源的区块链底层技术平台FISCO BCOS，目前已有超过500家企业和机构参与其中。苏宁银行在区块链的探索上主要推出了动产质押融资平台，依托区块链技术，大宗货物出入库记录能在该平台上实时查看，以提升该行在信贷前后台的风控能力。
效率和信任“痛点”
当商业银行纷纷在区块链技术上竞逐时，区块链在业务上的实际应用被市场所关注。记者通过采访了解到，由于在效率上与信任上的提升，区块链技术大多运用在了清算、跨境贸易、供应链、信息识别和数字货币等方面，不仅能够帮助银行增强风控能力，还能够在解决企业融资难和融资贵上起到助力作用，这也成为了监管提倡该项新技术应用的一个重要原因。
“微众银行将区块链技术应用到清算中，解决了此前业务成本高、差错多的问题。”微众银行相关人士称，银行传统的对账往往需要T+1或者T+2才能完成，而且文件的丢失可能性较高，使用创新技术后，区块链对账秒级即可确认一批交易，不仅能够保证记录的一致，还能够通过区块留存流水明细记录。
据了解，自微众银行将区块链技术用于清算业务中后，已清算业务规模达到2000多万笔，况且实现了零差错，这是传统对账方式不可能实现的。
区块链技术作用发挥更大的还是在于解决信任问题上。这其中涉及到银行业务的风险、定价等一系列问题。
东方证券相关研报显示，区块链应用场景具有“新型数据库、多业务主体、彼此不互信”三大特点。区块链本质上是一种带时间戳的新型数据库，其数据真实有效、不可伪造、难以篡改是较传统数据库升级的应用要求。区块链适合于在不可信环境中应用。区块链在技术层面保证了系统的数据可信、结果可信和历史可信，尤其适用于协作方不可信、利益不一致或缺乏权威第三方介入的行业应用。
江西财经大学现代金融研究院副院长桂荷发表示，目前来看，区块链技术在金融方面的应用主要是供应链金融方面，另外在支付结算领域、扶贫等其他领域也有应用。“就扶贫领域来说，使用区块链技术可以实现点对点的交易，绕过很多的中介，把钱直接给到受益人。”
“实际上，银行使用区块链技术并没有开发一些底层技术，而是使用该技术与应用场景结合，解决行业痛点。”苏宁银行公司部总监刘峥告诉记者。
他认为，区块链是分布式记账的方式，比如说中国有20家银行，每一家都把用户的个人征信信息记录在自己的平台上，同时在共享的一个区块链条上进行记账，就不存在一家银行独有这样的数据了，而是20家银行都有一套这样的数据，记载了所有用户的数据信息，每家都有一个备份，区块链就是这个概念。
据其介绍，苏宁银行使用区块链技术就是结合业务逻辑和业务背景来运作的。首先寄托于股东背景来整合相应的供应商、渠道商资源，依托股东去扶持更多的中小型供应商。在这个背景下，按照基本业务原理分类，可做的有应收类业务、货押类业务、预付类业务等等。
“不论是跨境业务、供应链业务，还是银团贷款业务，最大的问题在于信息不真实带来的风险。银行的风控体系是根据信息来做的风控模型，而信息造假给机构带来的风险是最大的。区块链中对信息不可篡改的特征解决了信任问题，风险评估更准确，也有利于定价。”工行相关人士称。
该人士认为，从行业发展来看，银行对于区块链目前最多的应用领域在于供应链。通过供应链能够在解决小微企业“融资难”和“融资贵”上起到重要作用。
此前，银保监会发布了《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》。其中提及鼓励银行业金融机构在依法合规、信息交互充分、风险管控有效的基础上，运用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术，与核心企业等合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台，完善风控技术和模型，创新发展在线金融产品和服务，实施在线审批和放款，更好满足企业融资需求。
但是，对区块链技术应用的发展，如今存在的壁垒和障碍在于大机构之间的联盟链难以成型。大型机构对于话语权的要求高，在制度建设上达成一致不容易。
“很多银行在内部都有一个独立的链，但是没有放开实现跨链。这其中也涉及到一些信息隐私和客户竞争问题。”前述工行人士称，新技术的应用都有一个过程，至少现在银行区块链技术应用领域和探索是越来越多了。
2017年开始，特别是2018年数字货币行业迎来爆发式增长，赚钱效应明显更使其成为投资机构的“新宠”。在行业野蛮生长之下，市场上也涌现出了一大批披着区块链、虚拟货币外衣，实际上开展非法传销的团队，并使投资者遭受了巨大损失。
为厘清此类犯罪的套路，区块链网QKLW编辑自2016年初起开始监控、预警并编撰传销币清单，并于2017年2月初每月发布了《当月十大传销币》，其中列举了数百种活跃于市场的传销币种。在该名单发布后，区块链网QKLW陆续获取社会各方的举报信息。从受害者、参与者、监督观察者等各层面，详细记录了受骗经过并追踪传销币线索。
五招教您辨别传销币骗局
此前，区块链网QKLW研究团队曾在《当月十大传销币》中提炼传销币基本规律如下：
1、传销头目在国内或国外注册成立空壳公司并设立网站，通常巧立慈善、理财、游戏、医疗研究等明目，以建立大众初步信任。
2、通过微信、QQ群、讲座等形式大力度宣传某种“虚拟货币”的价值，有些甚至配以专门的公关进行网络洗白以打消会员疑虑。
3、以多至百倍收益的“高额返利”为噱头，吸引众多人的参与，经营模式通常为“交入门费”、“拉人头”、“组成层级团队计酬”这三点，不断吸纳会员会费达到敛财目的，具体形式为：
1）交纳或变相交纳入门费，即交钱加入后才可获得计提报酬或者发展下线的“资格”；
2）直接或间接发展下线，即拉人加入，并按照一定顺序组成层级；
3）上线从直接或间接发展的下线的销售业绩中计提报酬，或以直接或间接发展的人员数量为依据计提报酬或者返利。
4、最终往往因无下线加入该项目，该项目会员因不能将数字代币兑换成现金，资金链断裂而案发。
在此次监控整理中，区块链网QKLW研究团队注意到：此前已预警曝光的传销币在沉寂一段时间后，于2018年下半年再次出现，传销团队或转移发展地区、或更改已被预警的传销币名称，继续以同样的运营手段和相似的传播途径进行传销。
为更完整揭示传销币的骗局图谱，区块链网QKLW研究团队在此前监控的基础上，与区块链网律师团队、反传销网合作，不仅将法院、地方警方已调查入案的部分传销币进行监控，还通过反传销网站举报、自媒体曝光的信息进行搜集并整理，完成此次2018年下半年曝光的上百种传销币发生详情始末，包括虚拟货币传销案例的发生时间、传销方式、涉及金额或人数等。
司法确认的传销币种名单（2018年下半年共监控到37个）：
GRDC 、亚盾币、DGC虚拟币、EGD—Super 、天合币、U宝币、皇尊币、“π”、亚元、奖金币、文某（虚拟货币）、圣币、世通元币、中央币、克拉币、云讯通（报单币、双慧币、五行币）、购派币、宝特币（TRC）、洛克币（RKC币）、E币、ADC、BTM巴特币、LCC币、维卡币、云尊币、云金币、CNB、空中比特币俱乐部（ABC）、码链、摸金派、环保农业链（NYC、CTOP）、IAC、亮碧思、亚欧币、（建业币、金镶玉）、沃克理财、万福币。
群众举报的传销币种名单（2018年下半年共监控到63个）：
AE、AG、AOK、ATC、BAC积分、BFC、CHP城市猎人、FC币、FQC食品溯源链、JON农生链、KCI文化链、PCK未来链、善梵链SFC、盛源币、世通币、速通宝、拖富链TFC币、威莱特币WLT、威特币WTB、星翰链、DFC币、BIOC（中科鸿基）、金桔链（GOC）、九游链（9MC）、酒链世界（圣酒token）、聚众创享、科呗（KBA）、跨境发烧货（FSH）、莱姆币（LMC）、乐付链（LFC）、乐太坊（HEH）、流量魔盒；六度链（SDC）、慈善链 LMC、枫叶币CMCC、共享链商城、美思沃 （POF）、蚂蚁链（山寨ANTC）、绿特币（GTB）、趣步链（IWC）、趣购商城（趣豆）、瑞波联储币（山寨瑞波币）、睿鑫宝 （RXBC）、任务帮/硒链/帮呗 、品牌链 （中资链）PPL、REC中财数字币、富泰链（RHC）、融特币（RTC）、TCC泰牛链、TOMB淘呗国际商城、U宝优联万家（优宝币USS）、Vpay（V-token）、阿·里矿主、柏拉图(PLATO)、恒丰世纪供应链、霍特币、基链币、全球电子商务币（GEC）、Airbitclub、麦加币、光锥LCC、BHB。
五招辨别是否属于传销币：
1、发行方式
数字货币依据特定算法，通过大量的计算产生，是去中心化的发行方式。每个不同的终端节点负责维护同一个账本，而这个维护过程主要是算法对交易信息进行打包和加密。
而传销币则主要由某个机构发行，传销头目在国内或国外注册成立空壳公司并设立网站，通过微信、讲座等形式大力度宣传某种“虚拟货币”的价值，以多至百倍收益的“高额返利”为噱头、不断吸纳会员会费达到敛财目的。
2、交易方式
数字货币是市场自发形成的零散交易，形成规模后逐渐由第三方建立交易所来完成交易。
而传销币则受到机构或个人控盘，无法自由交易。此类平台发行的假虚拟货币往往无法在交易所交易，因此多采用场外交易或自有交易所交易，同时价格被机构或个人高度控制。
3、实现方式
虚拟货币本身是开源程序，在Github社区维护。其总量限制的参数和方式，均显示在开源代码中。
而传销币的开源是完全抄袭别人的开源代码，且没有使用开源代码来搭建程序，无法产生区块或在区块上运行，因此多采用人为拆分的方式进行代币奖励，通过在短期内不断拆分，产生大量积分或代币，造成财富“暴涨”的错觉。
4、是否给出源代码链接
去中心化数字货币都会在官网的显要位置给出源代码的链接，这样做是为了公开透明地展示货币系统的运作机制。而传销币重点宣传的是充值购买交易流程，并不提及其运作机制，甚至网站都没有源代码的链接地址。
举例来说：比特币是开放源码且有限量，一共2100万枚，每产生一个比特币都是透明的，不受任何操纵。而传销币不开放源码，产生币的速度、数量都由企业或平台操纵，只要平台开发者愿意，传销币可以无限增发。
5、官网是否是https开头
一般的去中心化数字货币的官网和交易网站地址都以https开头，其目的是这类网址可以很好地保护用户的数据不被非法窃取。但传销货币的官网、交易网站等在内的相关网站都没有以https开头。
从2009年最早的“HGC”虚拟货币传销案，到近来被查获的“亚欧币”、“亚元”等传销团伙，此类刑事案件数量呈逐年增加态势。因互联网传播的跨地域性，导致调查取证困难重重，各地工商部门只能就本辖区的传销活动进行监督，对全国性的传销无法从源头上切断，让部分传销团队有可乘之机，甚至多次作案。
区块链网QKLW将从即日起，继续密切关注传销币动态，及时为大家披露疑似传销币的“虚拟货币”名单，同时定期进行总结。以下为区块链网QKLW研究团队最新完成的2018年下半年“数字货币”传销诈骗事件汇编，文中包含100大传销币事件详情始末。
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