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区块链或分布式帐本技术能否解决网贷炸雷的问题

普惠金融(inclusive finance)这一概念由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。 2018年8月5日,由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写的中国普惠金融创新报告(2018)在北京公开发布。 [1] 10月,中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。 [2]

区块链或分布式帐本技术能否解决网贷炸雷的问题,区块链技术是否能有效解决普惠金融(网贷)高风险问题?

继续第二章《发展中的区块链——如何影响新兴市场》之后,本篇文章着重探讨金融机构是否可以应用区块链来减轻风险这一问题。这一问题对汇款接收方、需要应用代理行业务的企业以及国家中的慈善机构都会产生影响。

区块链是一项不断发展的技术,了解其范围和局限性对于运用它来解决上述问题乃至相关问题至关重要。

简单来说,区块链就是一种在线数据库,它可用于数字网络的信息交换,从而形成一个安全、透明和易于使用的平台。这项技术可用于国家之间的汇款、土地所有权的验证、系统网络之间的电力共享,并可降低银行验证客户和交易的成本。

区块链允许数据安全存储,且无需求助于可信赖的第三方(例如银行)即可由多用户进行访问。

一.什么是区块链或分布式帐本技术?

术语“区块链”是指数据的存储方式。交易是记录在带有时间戳的“区块”中的,而每个区块都连接在先前的区块上,形成了交易链。这种交易链由所有用户存储在网络上;每次验证并添加新区块时,整个交易链都会同时在用户之间进行更新。

图片来源:网络

目前,当购买、出售或验证资产所有权时,个人必须依赖银行、信用卡公司或政府等机构。区块链技术通过利用加密技术和计算机代码来产生本该由机构规定的内容,从而获得了替代的方法。

二.区块链是一种共享的数字账本

现在让我们深入探讨一下账本更具技术性的定义。帐本是记录交易的账簿或计算机文件。区块链技术是一种共享的数字帐本,可在其中记录和验证交易,而无需求助于中央机构来监督交易。

共享:传统上,计算服务是在集中式网络上运行的,其中,中央服务器会将信息分发在网络计算机(客户端)上。数字帐本则与其不同,它是跨节点进行复制和分布的,用来验证区块链网络中的交易,其中参与交易的各方共享信息。

与仅具有一个集线器或服务器且其他各个节点均是客户端的集中式网络有所不同,区块链拥有较小的小型集线器,其中包含由相同的区块链节点组成的区块链网络,可以既充当客户端又充当服务器。区块链上的每个区块链节点都可以提供算力,并存储账本的复制版本,从而建立共识并分担治理责任。

记录和验证:区块链上的交易经过网络所有参与者确认,并且一旦记录下来,就不能篡改。不同于银行需要花费大量资源与交易对手核对记录,区块链技术可以实时更新和存储信息,并能够极大降低对帐成本。

三.金融部门管理风险问题

管理风险是对反洗钱或反恐融资(AML / CFT)相关法规的常见回应。尽管洗钱、恐怖主义融资和逃税等金融犯罪都是严重的犯罪行为,但旨在打击这类金融犯罪的反洗钱法规有时可能会阻碍资本流动,特别是对较贫穷国家里的个人而言。这些法规也可能会降低资金流动的透明度。

严格的银行法规,要求银行评估,在反洗钱制度薄弱的国家,或可能从事非法活动的客户中,开展业务的风险。否则,银行可能会遭受重罚。但是,有关如何管理这些风险的监管指南,通常是模糊且矛盾的。因此,为降低其自身风险,银行在评估客户时变得更加保守,越来越少采用自由裁量权。

现有证据表明,一些银行拒绝为看上去风险更高、利润更低,且可能在未来会面临罚款,或产生法律问题的公司,以及整个国家提供服务。简而言之,银行正在忙于降低整个客户群的风险,而不是基于自由裁量权的基础上,酌情判断客户的风险水平。

四.谁会因降低风险而有所损失?

贫穷和经济上脆弱的人,以及为其服务的组织,将会因为银行这种管理风险的考虑,而遭受重大损失。这些遭受损失的人员包括:

1.跨境向家人汇款的移民,因此他们需要健全的汇款部门。

2.银行拒绝提供服务的汇款组织,他们通常被迫使用交易费用较高或司法管辖区透明度较低的服务。

3.非政府组织(NGO),在灾后或冲突局势中向弱势个体提供人道主义援助。这些组织因为可能归属在银行缩小的风险偏好范围之外,从而受到风险的影响。

4.贫穷国家中的中小型公司。他们申请信贷的能力,通常取决于当地银行的评级。富有国家的银行报告表明,他们已从高风险司法管辖区(包括穷国)的银行中撤出代理银行服务。

五.区块链如何提供帮助?

区块链技术可以通过降低监管合规成本,同时增加交易的透明度来帮助摆管理风险。特别是,区块链有可能减少与“了解您的客户”要求所相关的合规成本。

图片来源:网络

较低的客户验证成本和更高的透明度可以减轻金融机构的管理风险负担,同时也对汇款的发送者和接收者、需要贸易融资的企业,以及在冲突地区运营的慈善机构产生有益影响。

金融机构会投入大量资源,来满足“了解您的客户”的要求。在招募新客户时,他们必须满足这些要求,即使该客户的身份和凭证,已经由另一家金融机构进行了验证。

汤普森路透社(Thompson Reuters)的一项调查发现,金融机构每年用于“了解您的客户”的平均成本为6,000万美元。一些机构每年花费高达5亿美元,目的就是开展客户验证程序。

区块链的使用,有可能改善这种情况。正如上文提到的,每个信息块都包含着带有时间戳的有效交易记录,并通过纳入对前一个区块的引用,来承载网络上所有交易的历史记录。而且,尽管区块链可以取代集中式授权机构或受信任的第三方,但可以确保用户存储的任何数据不易被篡改。这项功能与生物识别或“了解您的客户”实用程序结合在一起,就可以成为一种有效、廉价的验证客户及进行交易的方法。

区块链既不是一种完美的技术;也不是一种不受黑客攻击的技术。虽然它可以保护机密信息,但它的匿名性使用可能会出现问题,从而使不良行为者可以隐瞒自己的身份,使得自己的付款难以被追踪。

根据“两党政策中心”的说法,区块链甚至还可以在反洗钱工作上发挥作用。“区块链可以使银行和监管机构,访问比当前可用的更为详尽的交易和跨机构数据,从而使他们能够更深入地探究金融网络,以识别不良行为者。此外,区块链技术的分布式性质,使犯罪分子很难伪造交易数据以掩盖其踪迹。

所有这一切都可以实时进行,从而为执法人员提供了宝贵的时间,使他们可以在恐怖主义阴谋发生之前,识别它们。但是,这种技术附加的速度需要针对隐私问题取得平衡,其产生的隐私问题,可能取决于这种体系的实施方式。”

这项技术巨大的监管潜力,应该被监管机构高度重视,探索区块链如何改善当前的反洗钱系统,以及进行实际的实验。例如,“英国金融行为监管局”的“创新项目”已经创建了一种“监管沙箱”,允许机构测试新产品及其服务。“联合国拉丁美洲和加勒比经济委员会”的一份新报告认为,有利的赋能环境中,一些基于区块链的解决方案,可用于解决加勒比海国家的管理风险问题。

六.区块链的汇款用途

区块链还可用于在两种法定货币之间进行交易。可以将本地货币转换为比特币,然后以比传统的发送和接收汇款的方法更便宜、更安全的方式,在各个国家/地区的客户之间进行转移。

Marino Software Insights的Seamus Cantillon坚持认为,结合ID生物识别的区块链,可以降低“了解您的客户”的成本。他概述了金融机构识别客户以及进行交易的六个步骤:

1.客户加入区块链;

2.采用适当的加密手段,向区块链添加客户个人信息、“了解您的客户”文档和生物识别数据;

3.客户的生物识别数据与PIN识别码一起,可用作交易的密钥;

4.通过区块链网络上的共识算法,来记录并验证客户的交易;

5.经客户授权,金融机构可以访问客户记录,来对其进行验证;

6.对记录的进一步更改,将由网络进行验证。

Cantillon描绘了一幅乐观的画面,但也有人对将个人的身份信息存储在区块链上,显示出顾虑。尽管如此,但基于区块链的业务还是不断兴起,包括肯尼亚的BitPesa,它是一种汇款服务,允许其客户采用加密资产——比特币,在各国之间进行汇款。

图片来源:网络

客户可以将法定货币(例如肯尼亚的先令)汇款至BitPesa,后者将其转换为比特币,并将其转移至指定的移动货币帐户,然后再转换回成另一种法定货币。BitPesa会为此服务收取3%的汇款费用。BitPesa网站表示,现在可以将资金从尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达转移至中国的任何银行。

一家使用比特币区块链,提供区块链贷款的德国公司BitBond宣布,它将与BitPesa合作,为肯尼亚、尼日利亚、乌干达和坦桑尼亚的小型企业提供融资。新借款人可以在短短20分钟之内,将其BitBond的资金,支付到本币移动支付帐户或银行帐户中。

 七.区块链的贸易融资用途

尽管目前许多金融机构都已经愿意接受区块链,但其他机构对区块链仍然表示怀疑。一些人反对在他们认为可能无法盈利的技术上进行大量投资。其他人则在建设基于区块链的网络方面进行了大量投资。

Hyperledger(超级账本)就是一个例子,它是一种开源协作的成果,旨在推动跨行业区块链技术的发展。它由Linux基金会主控,包括ABN-AMRO、ANZ银行、Deutsche Borse Group(德国证券交易平台)、BNP Paribas(法国巴黎银行)、BNY Mellon(纽约梅隆银行)、State Street Bank(美国道富银行)、Wells Fargo(富国银行)和其他金融机构。

2016年10月,澳大利亚联邦银行、富国银行和国际棉花生产商Brighann Cotton,宣布了两家独立银行之间的第一笔,将区块链与智能合约及物联网相结合的全球贸易交易。该交易涉及采用称为Skuchain的Brackets系统的分布式账本算法,为从美国德克萨斯州到中国青岛的棉花运输融资。

根据澳大利亚联邦银行的新闻稿,该交易“涉及一项开户交易,这项交易反映了,信用证是通过协作工作流在卖方(美国博瑞棉花有限公司,Brighann Cotton US)、买方(澳大利亚博瑞棉花有限公司,Brighann Cotton Marketing Australia)及其各自的银行(富国银行和澳大利亚联邦银行)之间的私有分布式账本上执行的。”涉及这项交易的各方都引入了物理层供应链触发器,目的在于,放款之前发送确认运输中货物的地理位置的通知。与传统的开设账户和侧重于文件和数据的信用证之类的贸易工具相比,该跟踪功能为各方提供了更大的确定性。

根据联邦银行的看法,采用区块链技术可在买卖双方之间建立透明性,提高安全性,并能够实时跟踪货物运输情况。从纸质帐本和手动流程,发展到分布式账本的电子跟踪,减少了错误的发生,并将交易时间从几天减少到几分钟。

表一:传统流程与区块链的概念证明

资料来源:澳大利亚联邦银行

联邦银行和富国银行表示,他们将继续与贸易金融客户、金融机构、金融科技公司和财团,以及保险业和航运业的企业合作,以探索分布式账本技术的潜力。表一就展示了传统流程成本/收益和采用区块链的流程成本/收益的比较。

巴克莱银行提供了另一个示例。2016年,该银行聘请了以色列金融科技公司Wave,来开发基于区块链之上的,用于结算交易的系统。食品分销商塞舌尔贸易公司(Seychelles Trading Company)与爱尔兰农业合作社Ornua,通过Wave的区块链平台产生了信用证,该交易采用智能合约进行结算,保证了价值近10万美元的乳制品从塞舌尔运往爱尔兰。

传统的贸易融资需要大量的文书工作,包括提单、保险凭证、原产地证明书、信用证、汇票和发票等,才能在全球范围内运输货物(位于坦桑尼亚和德国的机构之间的传统交易例子请参见下图二)。

图二:贸易融资的传统模式

资料来源:国际金融公司(IFC)

巴克莱银行公司银行业务副主席杰里米·威尔逊(Jeremy Wilson)认为,效率最低的步骤是提货单,他指出,“提货单可能需要数周才能到达地球的另一端。”标准提货单(其中共有12种以上的常见类型)包括商品说明、数量、重量、货运详细信息、装卸港口、最终目的地、托运人姓名等。如果签发不正确,货运代理可能会丢失货物。

区块链系统允许个人进行即时和透明的全球交易,并快速纠正文档错误,同时避免进口商收到原始提货单的延误。

许多银行正在考虑发掘区块链技术的潜力。法国外贸银行(Natixis)、汇丰银行(HSBC)、比利时联合银行(KBC)、法国兴业银行(Société Générale)、意大利联合信贷银行(UniCredit)、荷兰合作银行(Rabobank)和德意志银行(Deutsche Bank)签署了一项谅解备忘录,以开发“数字贸易链”,这是一种基于原型工具的新产品,该工具允许使用区块链的小型企业进行跨境贸易。俄罗斯阿尔法银行(Alfa Bank)和西伯利亚航空公司(S7 Airlines),还通过在区块链平台上记录信用证,并使用智能合约结算交易,测试了区块链技术。

尽管采用区块链转移资金的非政府组织(NGOs)的例子并不是很多,但不难看出诸如BitPesa这样的平台的发展潜力。然而,当加密资产转换为法定货币时,仍然存在能否确保透明度的问题。

但在此期间,非政府组织部门之间,仍然具有企业对企业的交易空间。目前,非政府组织出于非金融交易的目的,正在对基于区块链的应用程序进行测试。

八.区块链真的可以转型吗?

区块链技术在各个领域都有着巨大的潜力。电力部门有许多应用区块链技术的例子,其中包括一家名为Grid Singularity的初创公司,该公司利用记录在区块链上的金融交易,来探索“现收现付”的太阳能业务。

现在说区块链是否会成为一种广泛应用的技术,还为时过早。哈佛商学院的Marco Iansiti和Karim Lakhani认为,区块链是一项基础技术,它类似于1972年引入,并为我们日前所知的互联网提供动力的TCP/IP技术。他们认为,“单一用途”的应用程序(其新颖性和复杂性较少,例如采用比特币或基于区块链的“了解您的客户”的凭证,进行的付款)已经出现在金融领域,并且可能会逐步散布在该领域的某些部分。而且这项技术的使用也在不断创新,例如私有分布式账本或区块链网络。以及上文提到的,一些银行正在将区块链技术作为处理贸易融资和跨境结算中,交易的一种新方式进行测试。

但是,其他应用程序(例如自我执行的智能合约)可能需要占用一段时间(也许数十年)才能得到广泛应用。Iansiti和Lakahni警告说,随着区块链交易规模和影响力的增加,采用该技术将需要进行重大的机构变革,并将对政府、监管机构和金融机构,构成非常现实的挑战。

 九.结论

区块链是一项令人激动的新技术,它有可能减少客户交易的验证成本,从而扩大新兴市场中金融服务范围。金融领域的主要参与者,可能会继续对区块链技术进行投资。我们尚不清楚区块链是否会成为一门被广泛应用的技术。至少,技术的广泛应用需要时间,并且涉及对管理经济活动的监管制度和机构的重大变革。

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区块链技术是否能有效解决普惠金融高风险问题?

如何将区块链系统的巨大潜力释放出来的同时,又能够克服其不足之处?

继续第一章《区块链——一个新的信任机器?》之后,本篇文章继续着眼于区块链的潜力和障碍,为新兴市场中公司的发展方向提供更清晰的指引。在区块链技术的巨大潜力与尚需克服技术、法规和组织方面的潜在障碍并存的情况下,新兴市场中的公司应该如何运作?如何将区块链系统的巨大潜力释放出来的同时又能够克服其不足之处?因此,他们需采用一种实验性的方法,使其能够开发不同的选择方案,从而在该过程中学习认知,了解其策略并提高其价值主张。

我们很难在区块链开发的早期阶段预测出其全部功能。但是,不可否认其可能会对新兴市场经济体的发展具有最大的影响力。

2016年,麻省理工学院斯隆管理学院技术创新、企业家精神、战略管理系助理教授克里斯蒂安·卡塔里尼(Christian Catalini)和多伦多大学罗特曼管理学院战略管理学教授约书亚·甘斯(Joshua Gans)提出了一个经济学框架,来评估区块链技术及其功能,以通过降低验证和网络成本来评估当前区块链系统对市场的潜在影响。

他们的论文得出结论,当区块链与加密资产结合时,无需运用传统的”受托方”就可以”自主引导”市场运作,从而大大降低了参与者的网络成本。

该论文还发现,开放式区块链可能会对市场结构产生最严重的影响,其会挑战现有成员的市场实力并降低新成员的加入成本。然而,区块链的大多数早期应用可能会以如下方式出现:

(1)建立在现有区块链(例如比特币)之上的增值应用程序;

(2)针对金融服务流程效率体现为:私有或半私有的区块链模型;

(3)为新市场赋能提供更为广泛的保证金应用流程。

公共链和私有链的使用区别,主要取决于服务类型和应用它们的行业性质。鉴于当前缺乏竞争力的市场结构和高验证成本的弊端,可以在目前受忽视或服务不足的市场中为区块链技术提供有说服力的商业案例。在设计和实施相对简单的用例中,再加上已测试的技术解决方案(例如加密资产),很可能会使区块链技术早日得以采用(例如,为钱包和跨境支付添加数字资产支付选项)。除此之外,降低机构的复杂性和协调多个数据库组织内的项目形式将是另一种可能性。

图片信息:物联网的区块链资料来源:惠普企业金融服务公司正在将这种协作关系拓展至可信赖的交易对手,以通过私有区块链降低成本。超脱传统业务的实践方式、具备真正改革性的区块链解决方案承载着未来巨大的增长潜力,但其更高的复杂性和与利益相关者协作的需求(例如精心设计的金融工具和智能合约)可能会延迟其采用。在此假设的基础上,新兴市场需要满足的许多条件,包括高昂的验证成本,服务难以触及的人群,并且在许多情况下能够有效阻止传统新成员加入重要市场等,其主要是使得传统行业能够更快采用区块链技术。

例如,在金融服务中,几乎所有低收入国家的现有基础设施都很薄弱,其中许多国家在金融危机之后也遭受了如何化解危机的困扰。幸运的是,这种障碍可能会加速区块链的采用,因为缺乏金融基础设施也意味着机构对新技术的抵抗力降低,并且从传统系统迁移到新系统的过渡成本更低。因此,在区块链革命不会大规模破坏现有市场规则的条件下,新兴市场中的监管机构和现有金融机构并不会成为区块链技术应用的阻力。

全球支付和贸易融资是业内领跑者和新成员都纷纷采用的例子。两者都有较高的交易和验证成本,而区块链可以通过提高速度、透明度和流程来降低交易和验证成本。特别是在金融和银行服务方面,客户获取的成本十分高昂。

此外,因为移动服务的广泛应用,尤其是在非洲和亚洲,其为基于区块链的系统扩展其它的服务项目提供了途径。即使低收入国家,移动的渗透率也非常高,在16至65岁年龄段中达到了83%。如果区块链能够设法为移动银行和其他金融参与者的付款方式提供可行的商业模式和概念证明,那么它将为无利可图的客户和中小型企业提供服务,其可产生多达3800亿美元的额外收入,甚至推动金融普惠的长期发展。

因此,区块链可能为新兴市场提供超越传统技术的机会,就像许多新兴市场地区(尤其是撒哈拉沙漠以南的非洲)的移动技术一样。

一.金融服务

在金融服务领域,区块链计划可分为两个主要类别。第一个类别是流程效率原理,它出现在拥有成熟金融市场领跑者的国家(通常在OECD国家中)。在这种情况下,区块链项目侧重于技术的逐步应用,机构内部或R3、Hyperledger和Digital Asset Holdings等财团利用私有或半私有区块链的,能够提高现有业务模式中的流程效率。

第二个类别是新型市场创造基本原理,新型市场参与者突围现有低效率的商业模式,以在新兴市场中创造价值。这些可以是源自发达市场或新兴市场经济体的初创企业,也可以是抓住扩展服务价值机会的大型非金融参与者。全球付款或汇款以及数字钱包就是实例。

由于各种因素的存在,使得区块链技术在这一领域内形成了开放式网络,并受到加密资产(通常是比特币)的支持,但其倾向于本地化。

这样的初创企业包括BitPesa(肯尼亚)、Bitso(墨西哥)、Remit.ug(乌干达)、Satoshi Tango(阿根廷)、BitSpark(香港)、OkCoin(中国)、OkLink / Coinsensure(印度)、CoiNnect(墨西哥/阿根廷)、Rebit和Coin.ph(菲律宾)。在这一领域也有大型参与者,包括由电信巨头沃达丰(Vodafone)在肯尼亚推出的移动汇款服务MPesa,以及包括中国阿里巴巴子公司AliPay在内的电子商务公司。

在这一类别中,中国是一个值得注意的参与者,其在这两个细分领域(初创企业和已成立的大型参与者)中都有活跃业务的公司分布在亚洲。

缩小体制差距。区块链在新兴市场中的积极影响不仅可以是技术,还可以是制度。从治理和社会学角度来看,区块链的透明性特征还可以起到弥合”信任赤字”的作用,并督促政府改善公民服务,迫使其承担更大的责任。

例如,迪拜政府于2016年成立了全球区块链委员会,以协助各国政府和工业界更好地利用该技术为公民提供服务。

二.最新进展

根据研究公司CB Insights提供的数据,尽管现在还无法得出明确的结论,但2016年在区块链行业的资本和投资流量方面出现的一些趋势表明,大公司和风险资本家对更复杂金融应用以及全球多元化的关注日益浓厚,表明该行业正在超越炒作而迈向落地拐点:

1.与2015年相比,对该行业的投资虽然保持平稳(5.5亿美元),但仍很可观(2012年为500万美元),其资本集中在较少的交易中,这可能标志着投资泡沫的终结。2.企业风险资本家活跃地进入了市场,2016年其投资增长了24%,达到5200万美元,这表明该行业正在围绕区块链技术逐步前进。

3.金融服务机构仍然是最活跃的公司投资者,主要银行也参与了投资。

4.尽管美国仍以54%的交易市场份额主导该行业,但随着亚洲的份额增加了三倍(达到23%),其相对比例有所下降;亚洲在重大交易中成为全球风险资本的投资者。

5.随着区块链公司(包括Mediachain、BitMark、Filament、SatoshiPay和Cambridge Blockchain)由金融服务领域拓展到物联网、身份管理以及内容分发和供应链等领域,该行业已逐步走向成熟。

三.区块链变革(发展):下一步是什么?

分布式分类账技术旨在:纠正某些技术局限性和推动内部力量来迅速发展,以实现用替代品如以太坊和其他破坏性技术推动第四次工业革命。这些创新力量的结合,包括认知计算、机器人技术、物联网和高级分析等,将为改变当前的经济基础设施创造理想的条件。

图片信息:分布式分类帐分布法资料来源:Consult Hyperion

智能合约:随着以太坊的出现所引入的”智能合约”概念,体现了第二代区块链平台将使链上资产的数字表现形式与比特币等数字资产分离开来。除了体现出技术的高速度和高效率外,智能合约还体现出了在各方之间执行更复杂、更高级任务的能力。与传统合同不同,智能合约嵌入在代码中,可以接收信息并根据预定义的规则采取措施。它们可用于多种场景,包括产权转让、金融衍生品的结算以及艺术家的版权支付。预计最大的冲击力将是智能合约和物联网的结合。物联网(IoT):物联网平台通常具有中心化模式,其中代理或集线器控制着设备之间的交互,这种安排可能既昂贵又不切实际。区块链可通过安全且受信任的数据交换的去中心化以及在IoT平台上保留记录来改变这种状况,充当总账,维护智能设备之间交换的所有消息的记录。因此,它在越来越多的多重已启用设备(例如传感器和智能设备)的互连世界中,成为了不可忽视重要力量。

智能设备之间的这种交易能力可以促进新业务模式的出现。例如,设备还可以用作矿工,为区块链验证流程赚取加密资产奖励。通过将空闲时间的计算周期来保护数字账本(例如,一种移动电话计划),从而可通过其采矿芯片来获取部分补贴。启用了区块链的物联网可以应用于从工业到政府、能源、农业、健康、科学、教育及艺术的各种场景。IBM在其报告《设备民主:拯救物联网的未来》中提出了令人信服的案例,赞成使用区块链作为重启物联网的催化剂。它将区块链描述为”促进交互设备之间的交易处理和协调的框架。…设备被授权自主执行数字合约,使其能够充当自我维护、自我维修的设备。”2015年,IBM与三星合作将物联网与区块链相结合开发的”自主分散式对等遥测技术”,就是一个成功的案例。这是一种分布式IoT网络,旨在为设备提供低成本、安全的方式进行交互。分布式自治组织:分布式自治组织实际上是虚拟的分布式公司,它们由写在以太坊区块链上的智能合约的集合所组成,这些合约共同定义了组织的公司治理,而无需诉诸传统的垂直管理结构。

总体而言,智能合约相当于一系列章程和其他创始文件,它们能够确定组织选区的全部选民(包括拥有由以太币购买的DAO代币的全球任何人)如何投票决定、分配资源,并在理论上创造各种可能的回报。决策是由集体投票决定的。

分布式自治组织的”管理结构”的去中心化性质具有革命性,是传统等级组织模型的核心,自从第一次工业革命以来,这些公司便成为了我们经济体系的基础。区块链技术模糊了市场与企业之间的界线,因为它创造了一种更有效的方式来达成高交易成本之间的协调。

区块链技术网络模型的出现可以具备挑战现有网络平台巨头的优势,并为共享经济和重新配置的经济活动提供了基础框架。

四.潜在的障碍

尽管区块链技术具有巨大的潜力,但仍存在技术、组织和监管方面的挑战,这阻碍了其广泛的采用。网络可以成长吗?基于共识的区块链验证机制,需要强大的算力,并且随着数据存储需求的增加,可能会延迟交易速度。这都成为区块链系统不得不克服的技术障碍。


它安全吗?2016年对分布式自治组织的网络攻击显示了智能合约易受攻击的缺陷,突显了网络安全问题,并表明该技术尚未成熟。

不同的区块链可以一起工作吗?为了从分布式系统中受益,建立行业内的协作和互操作性通用标准至关重要。但是,该技术仍处于试验阶段,在短期内不太可能达到行业范围内的标准。

是否能够保证数据隐私?关于区块链应用程序背景下的数据保护仍存在一些不确定性和疑虑,包括适用法律和管辖权的选择、被遗忘权的不适用性以及各方对数据的可用性,特别是数据保护上,尽管区块链上存在”匿名性”,但人们仍担心个人数据的漏洞可能会被交叉引用和破译。

能否足够快地适应法规?可以说这是阻止区块链快速应用的最重要障碍。现有的监管框架无法跟上数字创新的快速步伐。不清楚或敌对的法规以及政府对数字资产的认识不足会阻止包括区块链在内的任何新技术的启动。

为了使分布式分类帐技术在金融服务行业中被普遍接受,人们将需要遵守现有的”了解您的客户/反洗钱”法规。一些国家,包括英国、中国和新加坡,已采取亲自实践的方式来理解新的监管需求,任命了特别工作组,以就其战略或建立公私伙伴关系向政府提供建议,而另一些国家则采取了一些常规商业措施等待行业的发展。

这要花多少钱?另一个关键挑战是,即使在试验阶段,与区块链技术实施相关的财务和组织成本也可能很高。

公司需要权衡采用区块链技术可能带来的潜在但不确定的收益与测试当前的实际成本。这些成本包括遗留系统的集成问题,以及使区块链项目实现所需的有限合格人力资本的共用资源。金融行业公司正在组成财团以实现成本的相互关联,以便区块链基础设施可以用作可互操作的行业公用事业,但各个参与者之间的一致性和利益冲突问题仍然存在。

这些障碍并非无法可以克服。在未来的五到十年内,区块链系统采用率可能会逐渐提高,为全面实现规模经济并充分利用整个网络效应,有必要广泛地启动新技术。金融服务业是第一个以一致的方式进行动员的机构,目前他们正在投资,并正在尝试、学习和适应新的方法。

五.结论

在实施区块链的过程中,不应低估两个重要风险。首先是立法和监管环境,以及它如何影响相关司法管辖区的分布式分类帐技术,包括合规性和数据隐私。其次是组织的变革能力和可用于应对组织运营和文化转变的人才库。决策过程需要从公司的价值主张及其战略远景和方向开始,然后转向分析区块链如何影响该空间,以及它如何为公司的价值主张提供改进,甚至如何为该公司创造新的业务市场。对关键评估标准的审查应将任何投资与价值主张相关联,并着重于为业务合作伙伴和客户提高速度、便利性以及对所涉及产品或服务的控制。根据流程的复杂性以及参与者要求的信任程度和合规性要求,企业将决定部署哪些区块链工具(选择或私有、半私有或开放式网络),以及选择那些可以更好地为其与外部合作伙伴合作服务的开发项目。

这一过程应促成选择一项或两项试验来快速实现目的,从中汲取经验。无论选择何种方式和参与程度,公司都必须通过开展自身的研究来认真考虑区块链的深远影响,以确定其可能影响市场和未来的价值主张,然后做出相应的计划。

为此,公司将需要在发展内部能力和进行试验之间取得平衡,同时要有效地管理潜在的风险和成本。为了对冲风险,他们可能希望与同行者和初创企业建立伙伴关系,以使基础设施建设成本相互抵消。


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